銀髮族也瘋買房？2020新增房貸件數創新高，70歲貸款人增三成－宜蘭縣二胎房貸的法律規範解讀

銀髮族也瘋買房？2020新增房貸件數創新高，70歲貸款人增三成

2020年房貸利率創歷史新低、房市交易量驚人，去(2020)年第三季新增的房屋貸款件數高達4.7萬件，創下近29季以來新高。值得注意的是，高齡者申請房貸的件數暴增，年增幅高達30.5%。根據聯徵中心統計資料顯示，2020年第三季新增的房貸樣本數為47,262件，較2019年同期增加25%，同時也創下2013後的新高。此外，全台平均購屋的總價為1,143萬元，亦創下歷史新高，顯見購買總價千萬的房子已經愈來愈普遍。

期別	新增件數	平均鑑估值（千元）	平均核貸成數	平均貸款利率
2020 Q3	47,262	11,431	73.11%	1.46%
2019 Q3	37,896	10,650	71.90%	1.73%
2018 Q3	34,599	10,742	70.87%	1.76%
2017 Q3	36,659	10,405	70.69%	1.80%
2016 Q3	34,418	10,773	70.13%	1.84%

購置住宅貸款統計（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）若是從年齡層來看的話，年齡30–39歲的貸款人占最多，平均貸款利率也最低，40–49歲則居第二位，占比也有30%左右，也就是說，30–49歲這個年齡區間是購屋主力。

	2019年Q1–Q3統計			2020年Q1–Q3統計			年增率
年齡	新增件數	平均核貸成數	平均貸款利率	新增件數	平均核貸成數	平均貸款利率	年增率
20–29	15,445	72.4%	1.70%	17,563	73.8%	1.53%	13.7%
30–39	38,328	72.5%	1.70%	43,020	73.6%	1.52%	12.2%
40–49	32,794	70.7%	1.75%	38,284	71.7%	1.57%	16.7%
50–59	17,344	67.5%	1.80%	20,328	68.5%	1.61%	17.2%
60–69	4,653	64.7%	1.84%	5,269	64.8%	1.66%	13.2%
70以上	361	61.5%	1.86%	471	62.8%	1.68%	30.5%

各年齡層購置住宅貸款統計（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）另外，2020年前三季與2019年同期相比，全國各年齡層的房貸件數年增幅都超過12%，其中年齡70歲以上的房貸件數更是大幅增加了30%。高齡者欲申請房貸並不容易，通常需要有力的財力資產證明，並提供連帶保證人，貸款成數也相對較低、貸款利率則相對高，但由於年長者通常累積較充足的資金或資產，故未必需要高成數的貸款，加上去年央行大幅降息1碼，各年齡層的平均貸款利率跟前年相比降低0.17–0.19個百分點，不僅青壯年購屋意願提升，高齡者也思考佈局或轉換資產。大家房屋企研室專案副理郎美囡分析，高齡者向銀行貸款購屋的主因有三，包括換屋、節稅與投資。第一個是自住換屋，賣掉坪數較大的房子，換房價相對便宜的小房子，雖然可能不用貸款也可以買，但因為利率低，寧可貸款把現金留在身邊，有點類似「以房養老」的概念。第二個是節稅考量，名下有不動產的高齡者，除了希望將部分資產變現外，也有資產如何移轉下一代的問題。如果直接將房子贈與給子女，再由子女出售或變現贈與現金，都需負擔贈與稅、土增稅等費用，若賣房後再買一間條件較佳的房子，未來子女直接繼承居住，不用轉售，相對省稅。第三個則是去年央行降息有感，且房是錢景看好，提升高資產族群的置產意願。資料來源：經濟日報